最近,银行热衷于发布新版本的移动应用程序。
仅2019年第四季度,就有超过6家银行推出了新版手机银行。
据统计,目前已有3600多家银行发布了自己的APP,有的银行甚至有十几个APP。
整个市场上已经有数以万计的银行应用程序。
看起来很热闹,但大部分银行APP都深受流量困扰——很多银行投入了几百万甚至几千万的开发,下载量却只有几千次。
尽管困难重重,但不少从业者认为,银行APP将取代银行线下网点,成为新时代的线上网点。
而银行APP衍生的产业链是否会成为金块的出路?
01APP大战
银行间的APP大战,从互联网时代的到来就打响了。
据民商智《2019年银行业电子银行场景营销分析报告》显示,截至2019年3月,我国共有商业银行4066家,其中90%以上拥有独立APP。
这意味着超过 3,600 家银行已经拥有自己的应用程序。
事实上,许多银行已经发布了不止一款应用程序。
一位工行员工透露:“工行有12个以上的APP。”
还有媒体报道称 宁波app开发定制 ,一家银行拥有17款APP,涵盖手机银行、理财、校园、购物等不同业务。
中小银行不只有一个APP。
“我们银行有信用卡、理财、手机银行三个应用。” 某城商行高管透露。
为什么银行热衷于开发APP?
“我刚刚看到金融科技很流行,我不想落后。” 许多银行家表示,想要赶上金融科技的浪潮是主观原因。
“很多银行把网络APP当成装饰品。” 某银行市场负责人叶峰发现,一些银行设立了一定的部门,不断开发新的APP。“领导觉得,上线的APP越多,科技含量就越高。”
但也有客观原因。
银行线下网点流量逐渐枯竭,线上获客成为主流。
“打造线上APP的目的,就是为了吸引更多的用户上网。” 叶锋透露,这基本上是银行推出APP的初衷。
近期,银行业又掀起一波APP更新潮。
仅在 2019 年第四季度,就有多家银行推出了新版手机银行。
其中 报价小程序 ,中小银行最为活跃。
据媒体报道,2019年10月,宁波银行升级手机银行,徽商银行发布新版手机银行;12月 app开发多少钱一个 ,中原银行发布手机银行5.0。
2019年下半年,银行APP更新铺天盖地。
值得注意的是,这波续约多与消费贷款有关。
比如宁波银行新版APP中,底部的功能按钮多了一个“贷款”。
多位业内人士表示,2019年下半年,银行开始着力抢占线上消费黄金市场,收获消费黄金的果实。
他们都将消费贷款相关产品放在APP的显眼位置,甚至是首页。
这背后的大环境是金融监管的收紧和众多金融科技玩家的离开,留下了巨大的市场缺口。
“2019年,我们开始重点发展线上消费贷款,几乎每次开会我们都会筹集消费贷款。” 银行职员李泽阳透露。
叶锋说宁波手机app开发,他们银行也推出了利率比以前更高的产品,“坏账比以前还低”。
他认为,这都是以往金融科技平台教育的结果。“用户养成了很多借贷习惯和还款习惯。”
“辛辛苦苦培养了几年的客户很容易被抢走,一切都是为了别人做嫁衣。” 金融科技从业者对此有些愤慨。
银行如潮水般涌入,加入线上APP大战,抢流量,抢用户。
但要收割灭金的果实并不容易……
02 交通困境
目前,银行APP的命运呈现极端两极分化。
“总行的APP,比如招行的手机,做得很好。” 叶锋表示宁波手机app开发,它几乎已经成为银行的标杆。
官方数据显示,早在2018年4月末,招行信用卡口袋生活APP累计下载量接近2.7亿。
“它是继支付宝和微信支付之后的第三大金融应用,”叶峰说。
而其他顶级银行的APP数据也确实可圈可点。
根据应用数据,下载量最大的APP是建行APP,已达到3.5亿次;而招商局和浦发的APP下载量也是千万次。
但是,大多数中小银行的下载量并不好看。
应用数据显示宁波手机app开发,大部分中小银行APP下载量均在百万级以上,包商银行248万次,宁波银行250万次。
一些小银行的APP下载量只有几千。如达州银行、宁波银行、青龙村银行等。
App Store部分银行下载截图
不得不承认,虽然银行都在争先恐后地推出APP,但大部分银行的APP已经成为鸡肋产品。
《2019银行业电子银行场景营销分析报告》指出,银行APP开通率不足50%。
事实上,当大多数银行刚进入时,它是大张旗鼓的。
“2018年 定制小程序程序 ,我们成立了一个数十人的在线小组,并分配了数千万美元。” 叶枫当时就决定了。
当时市场上有很多成熟的APP开发商,比如宇信易诚、联龙博通、科蓝等。
这些开发商要求很多钱。
“通常是几百万,最好是几千万。” 叶枫花了半年时间开发这款应用,并在应用商店上线。
后来他发现,上网只是长征的第一步。
一个APP要想赢,关键不是上线,而是及时运营和迭代。
叶枫发现,APP的每一次更新迭代,都很费劲。
某银行系统供应商员工郑东透露,每一个APP功能,都需要对接对应的部门。
例如,对于信用卡功能,需要联系信用卡部门。
“每次更新,都要和所有银行部门协商,前后需要3到5个月的时间。” 郑东说道。
在一家互联网公司,一周就能迭代一个版本,速度快,效率高。
为了使网上系统和银行无缝对接,有时甚至需要改变银行原有的内部系统。
“这些动作都需要银行级别的人物来做决定。” 郑东说,这导致每次迭代的成本是几百万元,甚至上千万元。
APP就像是银行线上化的火车头,但要让习惯了传统线下模式的银行彻底翻身,谈何容易?
而客户获取和运营对于大多数银行来说也是陌生的领域。
大多数银行APP的流量来源主要是自己的流量。
比如推出各银行网点的地面推送和客户经理,推荐用户下载。
但叶锋认为,这只是把原来的线下用户搬到了线上,并没有增加新用户。
正是因为找不到新的增长点,才有了部分银行APP下载量只有几千次的尴尬。
为了让性能看起来不会太差,一些银行应用甚至在外面买假流量。
“现在我们一些最重要的客户是一些银行APP或者政府机构的APP,因为数据不好,一些领导会被打脸。” 一位从事APP刷机业务的客户经理透露。
他发现,不少银行斥资千万开发APP,“实际下载量只有两三千次”。
03 隐含的商机
您应该在哪里找到新用户?
其实,总行APP不仅仅是金融业务。
比如掌上生活整合了很多生活场景,会提供优惠券、电影票、火车票券等。
事实上,金融是一个低频场景。“整合生活服务、购物等场景,或许是一个突破方向。”叶峰说。
比如中原手机银行5.0覆盖了水、电、气、暖等更频繁的生活支付场景。
另一方面,中小银行的线上APP也需要普及。
叶峰认为,中小银行虽然没有太多机会遍布全国,但具有地缘优势。
例如,一家地区性银行可以将其标记为“某某自己的银行”,并主要向当地人推销。
而消费贷款也可能是一个突破口。
“你不能用APP品牌,而是推出消费贷款,利用贷款流量反向带动APP下载。” 叶锋发现,现在很多银行都推出了自己的明星贷款产品。
比如宁波银行的“白领通”,宁波银行的“你好e贷”等等。
银行的APP大战看似难打,却是必须打的仗。
“银行APP未来的功能是取代线下网点。” 叶锋认为,未来的获客战一定是线上。
但大多数银行显然不具备上网的能力和基因。
银行应用程序最终能否取代线下网点?
能否成为中小银行获客工具?
叶枫觉得,暂时的障碍和困难实在是太多了。
但这条产业链蕴藏着巨大的机遇。
这几万个APP“金主爸爸”,都需要开发、运营、推广等一系列服务,都是金块。
事实上,已经有人尝试这样做了。
某APP营销公司成立金融APP部,帮助银行APP制定推广计划。
“银行要求高,但预算比互联网公司高,有业绩压力,也更有动力。” 这家营销公司的大客户负责人认为,这个市场绝对值得探索。
线下网点的衰落和线上客户的成熟 做小程序定制的 ,都注定了银行向线上迁移。
叶锋认为,这场APP大战才刚刚开始,头部效应已经出现,中段已经开始发力。
“中小银行或许有弯道超车的机会,也有参与产业链的机会。” 叶枫说道。
*本文受访者均为化名。
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